Publié le 13 août 2026 · Informations vérifiées le 5 août 2026
La quotité, c’est la part du capital emprunté que l’assurance rembourse pour chaque emprunteur si l’un de vous décède ou devient invalide. À deux, la banque exige un total d’au moins 100 % réparti entre vous deux (par exemple 50/50 ou 70/30), et jamais plus de 200 % au total. Le choix ne se limite pas à « qui gagne le plus » : il dépend aussi de votre régime matrimonial et de ce que vous voulez transmettre à l’autre en cas de coup dur.
Vous empruntez à deux pour acheter votre logement, et le formulaire de votre banque vous demande de répartir la quotité entre vous : 50/50 ? 100/100 ? Une répartition selon vos revenus ? Ce choix, souvent traité en quelques minutes au moment de la signature, a des conséquences concrètes si l’un de vous décède ou perd sa capacité de travail avant la fin du prêt. Voici comment le raisonner correctement.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance, exactement
La quotité est le pourcentage du capital restant dû que l’assurance prend en charge pour un emprunteur donné, en cas de décès, de PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) ou d’invalidité selon les garanties souscrites. Elle se fixe par personne, pas par prêt : sur un emprunt à deux, chaque co-emprunteur a sa propre quotité, et c’est la somme des deux qui compte pour la banque.
La règle de base, appliquée par la quasi-totalité des établissements prêteurs : le total des quotités des co-emprunteurs doit être égal ou supérieur à 100 %, avec un maximum généralement fixé à 200 % (100 % chacun). En dessous de 100 % cumulés, la banque refuse : le capital ne serait pas intégralement couvert si les deux emprunteurs disparaissaient.
| Répartition | Ce qui se passe si l’un des deux décède | Profil pour qui c’est cohérent |
|---|---|---|
| 100 % / 100 % | Le capital restant dû est intégralement remboursé, quel que soit celui des deux qui décède. Le survivant n’a plus aucune mensualité à payer. | Couples qui veulent que le logement soit protégé à 100 % dans tous les cas, quel que soit le revenu de chacun |
| 50 % / 50 % | Seule la moitié du capital restant dû est remboursée. Le survivant doit continuer à payer l’autre moitié, seul. | Couples aux revenus proches, qui acceptent que le survivant reprenne une partie du crédit |
| 70 % / 30 % | 70 % du capital est remboursé si le premier emprunteur (le plus gros contributeur) décède ; seulement 30 % si c’est le second. | Couples aux revenus nettement inégaux, où l’un rembourse une part plus importante du prêt |
Comment ça fonctionne concrètement
Concrètement, si vous emprunté à deux 300 000 € avec une quotité 50/50, et que l’un de vous décède alors qu’il reste 200 000 € à rembourser, l’assurance verse 100 000 € à la banque (la moitié). Le survivant doit continuer à rembourser les 100 000 € restants avec ses propres revenus, ou en négociant un rachat ou un allongement de durée auprès de la banque.
Avec une quotité 100/100, dans le même scénario, l’assurance rembourse l’intégralité des 200 000 € restants : le survivant garde le logement sans aucune mensualité à poursuivre. C’est la répartition la plus protectrice, mais aussi la plus chère puisque chacun paie une prime calculée sur 100 % du capital.
Régime matrimonial : l’angle que beaucoup de couples oublient
Le choix de la quotité interagit avec votre régime matrimonial. En communauté, le bien acheté et le crédit qui le finance sont en général communs : une quotité insuffisante peut laisser le survivant devoir rembourser seul une dette qui reste, elle, commune au couple. En séparation de biens ou pour un couple pacsé ou en concubinage sans indivision à 50/50, une quotité mal calibrée peut au contraire faire porter tout le poids du remboursement sur celui qui a le moins de droits sur le bien, un point que le questionnaire de la banque ne signale jamais spontanément.
Le réflexe que je recommande systématiquement : ne fixez jamais la quotité seulement en fonction du revenu de chacun. Croisez-la avec votre régime matrimonial (ou votre statut de concubins/pacsés) et avec ce qui se passerait pour vos éventuels enfants si l’un de vous disparaissait avant la fin du prêt. Une quotité 50/50 mal choisie chez un couple non marié peut, en cas de décès, obliger le survivant à racheter la part du défunt à ses héritiers, en plus de continuer à payer sa moitié du crédit. Ce n’est pas un cas rare, c’est la situation la plus mal anticipée que je constate sur les dossiers de couples non mariés.
Par Camille Vidal, rédaction Simple Assurances (sources vérifiées : Code des assurances, pratiques bancaires constatées, service-public.fr)
Combien ça coûte, à date
Le coût de l’assurance est directement proportionnel à la quotité choisie : une quotité 100/100 coûte, à profil et garanties égales, environ le double d’une quotité 50/50 pour chaque emprunteur, puisque chacun est assuré sur l’intégralité du capital plutôt que sur la moitié. Passer de 50/50 à 100/100 ne double pas la prime totale du foyer dans tous les cas : cela dépend de l’écart d’âge et de risque entre les deux emprunteurs, mais l’augmentation reste substantielle. Seul un devis personnalisé sur vos deux profils donne un montant fiable : nous détaillons les ordres de grandeur par âge dans notre article dédié au coût de l’assurance emprunteur.
Augmenter la quotité (par exemple passer de 50/50 à 100/100) est presque toujours accepté par la banque, puisque cela renforce sa garantie. La réduire, à l’inverse, ne peut jamais faire tomber le total sous 100 % cumulés.
Comment bien choisir sa répartition
- Listez vos revenus respectifs et leur poids réel dans le remboursement mensuel, pas seulement le total du foyer.
- Vérifiez votre régime matrimonial ou votre statut (marié, pacsé, concubin) : c’est lui qui détermine ce qui arrive au bien et à la dette en cas de décès, pas seulement la quotité.
- Demandez un devis pour au moins deux répartitions (par exemple 50/50 et 100/100) avant de trancher : l’écart de coût réel est parfois plus faible qu’on ne l’imagine.
- Si vous avez des enfants, envisagez la répartition qui protège le mieux leur logement si l’un des deux parents disparaît.
Cas par profil
- Couple marié en communauté, revenus proches : une quotité 100/100 sécurise pleinement le logement familial sans arbitrage complexe entre les deux revenus.
- Couple avec un fort écart de revenus : une répartition proportionnelle (70/30, 80/20) évite de faire payer une prime disproportionnée à celui qui contribue le moins au remboursement, tout en gardant une couverture cohérente.
- Couple pacsé ou en concubinage : vérifiez particulièrement ce que devient la part du défunt dans l’indivision : une quotité 100/100 chacun évite au survivant d’avoir à racheter cette part à des héritiers tout en continuant de rembourser le crédit.
Karim, 34 ans, a emprunté avec sa compagne Elsa, 31 ans, 220 000 € en 2023 pour leur appartement à Lyon. « Au moment de signer, le conseiller nous a proposé 50/50 par défaut, sans vraiment nous expliquer ce que ça voulait dire concrètement. On a demandé un second devis en 100/100 : l’écart de mensualité d’assurance était plus faible que ce qu’on craignait, et on a préféré cette option pour être sûrs que l’autre ne se retrouve jamais seul à payer le crédit en plus du deuil. » Leur parcours de comparaison entre assurance de groupe et délégation est détaillé dans notre article dédié.
Erreurs fréquentes à éviter
- Accepter la répartition par défaut proposée par la banque (souvent 50/50) sans l’avoir comparée à une autre option.
- Raisonner uniquement sur le revenu du foyer, sans tenir compte du régime matrimonial ou du statut du couple.
- Oublier de revoir la quotité après un changement de situation (mariage, naissance, séparation, changement de revenus).
- Confondre quotité et garanties couvertes : une quotité 100/100 ne sert à rien si les garanties choisies (par exemple l’ITT) sont insuffisantes pour votre situation professionnelle.
FAQ
Peut-on choisir une quotité de 200 % chacun ?
Non : le maximum cumulé est de 200 % au total, soit 100 % pour chacun des deux emprunteurs au maximum dans la plupart des contrats. Vérifiez le plafond exact auprès de votre assureur.
Peut-on changer de quotité après la signature du prêt ?
Une hausse de quotité est en général acceptée par la banque à tout moment, car elle renforce sa garantie. Une baisse est plus encadrée et ne peut jamais faire descendre le total sous 100 % cumulés : contactez votre assureur ou un conseiller pour étudier votre cas précis.
La quotité est-elle la même chose que la répartition de la propriété du bien ?
Non. La quotité d’assurance ne modifie en rien les parts de propriété inscrites à l’acte notarié : ce sont deux sujets distincts, l’un assurantiel, l’autre patrimonial, à traiter chacun avec le professionnel compétent (assureur ou notaire).
Nous détaillons les autres dimensions de l’assurance emprunteur en couple (coût selon l’âge, comparaison groupe/délégation, garanties invalidité) dans les articles dédiés de cette rubrique.
Les mécanismes de quotité présentés ici sont des règles générales de marché : les plafonds et modalités de calcul varient d’un assureur à l’autre et ne sont pas exhaustifs. Les conséquences patrimoniales évoquées (régime matrimonial, indivision) dépendent de votre situation personnelle et ne constituent pas un conseil juridique individualisé. Informations non contractuelles, vérifiées le 5 août 2026 : seules les conditions générales de votre contrat font foi. Confirmez chaque point auprès de votre assureur, de votre banque ou d’un notaire avant toute décision.
- service-public.fr : fiches pratiques assurance emprunteur et régimes matrimoniaux
- Code des assurances : dispositions générales sur les contrats d’assurance de groupe emprunteur
- Code de la consommation, articles L313-29 à L313-30 (libre choix de l’assurance)
- France Assureurs (FFA) : pratiques de marché sur la quotité en assurance emprunteur
Cet article a été rédigé avec l’assistance de l’intelligence artificielle et vérifié selon notre méthodologie éditoriale.
Pour aller plus loin sur cette rubrique : l’assurance emprunteur, comment ça marche, assurance de groupe vs délégation, combien coûte une assurance emprunteur selon l’âge, la garantie IPT/ITT expliquée et la loi Lemoine pour changer d’assurance.
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