Publié le 11 août 2026 · Informations vérifiées le 4 août 2026
Le coût d’une assurance emprunteur se calcule en pourcentage du capital emprunté (ou du capital restant dû, selon le contrat) et dépend surtout de trois facteurs : votre âge, votre état de santé et le type de contrat (groupe ou délégation). D’après les données de marché observées par les courtiers et comparateurs en août 2026, le taux annuel va généralement de 0,10 % à 0,40 % du capital avant 35 ans, et peut dépasser 1 % après 60 ans. Ce sont des ordres de grandeur, pas des tarifs garantis : seul un devis personnalisé donne un montant fiable.
Deux emprunteurs qui empruntent le même montant, pour le même bien, peuvent payer une assurance emprunteur à des prix très différents. La raison : le tarif n’est pas lié au montant du crédit seul, mais au risque que représente concrètement votre profil pour l’assureur. Voici comment ce risque se traduit en euros, tranche d’âge par tranche d’âge.
De quoi dépend le prix, concrètement
- L’âge : le facteur le plus déterminant. Le risque de décès ou d’invalidité augmente statistiquement avec l’âge, et le tarif suit cette courbe.
- L’état de santé déclaré au questionnaire (sauf exonération, voir notre article dédié) : un antécédent peut entraîner une surprime ou une exclusion de garantie ciblée, jamais un refus automatique pur et simple dans la majorité des cas.
- Le tabagisme : un fumeur paie en général un tarif sensiblement plus élevé qu’un non-fumeur à âge et santé équivalents, chez la plupart des assureurs.
- La profession et les loisirs : certaines professions physiques ou certains sports considérés à risque (parachutisme, plongée profonde, sports de combat) peuvent entraîner une exclusion ciblée sur les garanties ITT/IPT.
- Le type de contrat : groupe (mutualisé) ou délégation (individualisé), voir notre comparatif dédié.
- La quotité choisie, si vous empruntez à deux : plus la quotité qui vous est attribuée est élevée, plus votre part de cotisation l’est aussi.
Combien ça coûte par tranche d’âge
| Tranche d’âge | Taux annuel observé (% du capital) | Ce qui l’explique |
|---|---|---|
| Moins de 35 ans | 0,10 % à 0,40 % | Risque statistique faible, marché très concurrentiel en délégation |
| 35 à 50 ans | 0,20 % à 0,60 % | Risque en hausse progressive, écart croissant selon la santé déclarée |
| 50 à 60 ans | Jusqu’à environ 0,90 % | Surprimes plus fréquentes, questionnaire de santé quasi systématique |
| Plus de 60 ans | Souvent supérieur à 1 %, parfois proche de 2 % | Garanties PTIA/ITT restreintes après 70 ans, poids des antécédents de santé |
À titre d’illustration du mode de calcul (et non d’un tarif garanti), un taux de 0,20 % appliqué à un capital de 200 000 € représente une cotisation annuelle de l’ordre de 400 €, avant tout ajustement lié à la santé ou au type de contrat. Ce chiffre n’a qu’une valeur pédagogique : seul un devis personnalisé et daté reflète votre situation réelle.
Un point que les emprunteurs sous-estiment : le mode de calcul du taux change beaucoup le montant total payé sur la durée du prêt. Un contrat calculé sur le capital initial facture la même cotisation chaque mois pendant toute la durée du prêt, même si le capital restant dû diminue. Un contrat calculé sur le capital restant dû voit sa cotisation baisser chaque année. Le second est souvent moins cher au global sur un prêt long, même si le taux affiché en façade paraît identique : c’est ce que le TAEA permet de comparer correctement (voir notre article dédié).
Par Camille Vidal, rédaction Simple Assurances (sources vérifiées : comparateurs de marché, France Assureurs)
Comment optimiser son tarif selon son profil
Profil jeune, sans antécédent
La délégation d’assurance est, dans la majorité des cas observés, la piste la plus compétitive : le risque individuel faible se traduit directement en tarif bas.
Profil avec un antécédent de santé stabilisé
Vérifiez d’abord si votre situation relève du droit à l’oubli ou de la grille de référence AERAS (voir notre article dédié) avant de comparer les devis : ces dispositifs peuvent supprimer ou plafonner la surprime liée à l’antécédent.
Profil de plus de 60 ans
Comparez systématiquement plusieurs contrats individuels spécialisés seniors : les plafonds d’âge et les garanties disponibles varient fortement d’un assureur à l’autre après 70 ans. Voir notre article dédié à l’assurance emprunteur senior.
Couple emprunteur
La répartition de la quotité entre les deux emprunteurs influence directement la cotisation de chacun. Voir notre article dédié à la quotité en couple.
Karim, 34 ans, a comparé deux devis pour son prêt de 220 000 € en 2023. « Sur le papier, les deux contrats affichaient un taux proche. En creusant le TAEA, celui qui semblait le moins cher au premier coup d’œil calculait en fait sa cotisation sur le capital initial, pas sur le capital restant dû. Sur 20 ans, l’écart réel était de plusieurs milliers d’euros. Si je n’avais regardé que le taux affiché, j’aurais fait le mauvais choix. »
Comment obtenir une estimation fiable
Les simulateurs en ligne donnent un ordre de grandeur rapide, utile pour se situer dans les fourchettes présentées plus haut, mais ils ne remplacent pas un devis nominatif. Pour obtenir un chiffre exploitable :
- Rassemblez votre offre de prêt (montant, durée, quotité exigée par la banque).
- Préparez les informations de santé demandées, en étant exhaustif : une omission peut invalider la garantie plus tard.
- Demandez au moins deux ou trois devis en délégation, en plus de celui de votre banque, pour un même niveau de garanties.
- Comparez les offres sur le TAEA, pas uniquement sur le taux annuel affiché en façade.
Erreurs fréquentes à éviter
- Comparer uniquement le taux affiché sans vérifier s’il porte sur le capital initial ou le capital restant dû.
- Penser qu’un tarif jeune obtenu à la souscription restera fixe si vous renégociez votre prêt ou changez de contrat des années plus tard : un nouveau devis reflète toujours votre âge au moment de la demande.
- Oublier de déclarer un facteur de risque réel (tabac, sport) pour obtenir un tarif plus bas : en cas de sinistre, l’assureur peut invoquer la fausse déclaration et refuser la prise en charge.
- Ne pas recalculer le TAEA après une surprime liée à la santé : le taux affiché initialement à la simulation n’est pas toujours celui finalement appliqué.
FAQ
Le prix de mon assurance peut-il augmenter après la souscription ?
En principe non pour le taux lui-même, sauf clause de révision prévue au contrat ou changement de garanties à votre demande. Le montant de la cotisation peut en revanche évoluer si elle est calculée sur le capital restant dû, qui change chaque année.
Un fumeur paie-t-il toujours plus cher ?
Dans la grande majorité des grilles tarifaires observées sur le marché, oui, à âge et santé équivalents par ailleurs. Certains contrats proposent un tarif non-fumeur au bout d’une période sans tabac déclarée (souvent deux ans), à vérifier au cas par cas.
Est-il possible d’obtenir un tarif inférieur à celui affiché par un comparateur ?
Oui, un devis personnalisé peut être inférieur ou supérieur aux fourchettes générales : elles ne remplacent jamais une simulation individuelle tenant compte de votre dossier complet.
Les taux et exemples chiffrés de cet article sont des ordres de grandeur de marché constatés au 4 août 2026, non des tarifs garantis : ils varient selon l’assureur, le contrat et l’évolution du marché. Les exclusions de garantie et plafonds propres à chaque contrat ne sont pas exhaustifs ici. Informations non contractuelles : seules les conditions générales de votre contrat font foi. Demandez un devis personnalisé avant toute décision.
- France Assureurs (FFA) : données de marché sur l’assurance emprunteur
- Code de la consommation, articles L313-8 à L313-10 (TAEA, fiche standardisée d’information)
- service-public.fr : fiche pratique « Assurance emprunteur : coût et calcul »
Cet article a été rédigé avec l’assistance de l’intelligence artificielle et vérifié selon notre méthodologie éditoriale.
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